Trách nhiệm kép vẫn là một vấn đề

Phỏng vấn Alexandra Viktorova, Thanh tra Bảo hiểm.

Trong báo cáo về hoạt động của Ủy viên Bảo hiểm trong nửa đầu năm, chúng tôi đọc rằng hơn 50 phần trăm khiếu nại liên quan đến bảo hiểm ô tô, hầu hết đều liên quan đến bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc của bên thứ ba.

Người lái xe phàn nàn về nhược điểm nào?

– Trong năm 2011, Văn phòng Thanh tra Bảo hiểm đã nhận được hơn 14 nghìn đơn khiếu nại trong các trường hợp cá nhân trong lĩnh vực bảo hiểm kinh doanh và trong nửa đầu năm nay đã có 7443 XNUMX. Trên thực tế, hơn một nửa trong số đó liên quan đến bảo hiểm ô tô - chủ yếu là bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ phương tiện và bảo hiểm ô tô tự nguyện. bảo hiểm xe hơi.

Các công ty bảo hiểm thường phàn nàn về cái gọi là. bảo hiểm trách nhiệm kép, yêu cầu của công ty bảo hiểm về việc thanh toán phí bảo hiểm do tính toán lại, cũng như phí bảo hiểm quá hạn, cũng như các vấn đề với việc được hoàn lại phần phí bảo hiểm chưa sử dụng sau khi bán xe.

Mặt khác, người yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho thấy trong đơn khiếu nại của họ từ chối hoàn toàn hoặc một phần bồi thường, chậm trễ trong thủ tục thanh lý, khó tiếp cận tài liệu về bồi thường thiệt hại, không đủ thông tin về các tài liệu cần thiết liên quan đến yêu cầu thanh lý. , và chứng minh không đáng tin cậy của các công ty bảo hiểm ở vị trí của họ cả về việc từ chối và số tiền bồi thường. Các vấn đề được báo cáo liên quan đến việc phân loại trái phép tổng thiệt hại của phương tiện, ngay cả khi chi phí sửa chữa không vượt quá giá trị thị trường của nó, đánh giá thấp giá trị của phương tiện trong tình trạng trước khi hư hỏng và đánh giá quá cao chi phí tai nạn , mức bồi thường trong trường hợp bị thương, hoàn trả chi phí thuê phương tiện thay thế, quyền của nạn nhân quyết định lựa chọn loại phụ tùng được sử dụng để sửa chữa xe, tính hợp pháp của việc sử dụng các bộ phận hao mòn của công ty bảo hiểm, vấn đề bồi thường thiệt hại về giá trị thương mại của xe, yêu cầu xuất trình hóa đơn chính ghi rõ chủng loại và nguồn mua phụ tùng, giảm giá gia công và sơn, và không bao gồm VAT như một phần của khoản bồi thường.

Xem thêm: Kết thúc yêu sách kép. Hướng dẫn

 Các công ty bảo hiểm vẫn đang sử dụng các sản phẩm thay thế giá rẻ để bù đắp tổn thất. Thư ký báo chí nhìn nó như thế nào?

– Trong trường hợp bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba, công ty bảo hiểm phải tuân theo nguyên tắc bồi thường toàn bộ phát sinh từ Bộ luật Dân sự. Theo quy định, bên bị thiệt hại có quyền khôi phục vật phẩm bị hư hỏng về trạng thái trước đó, tức là. Việc sửa chữa ô tô phải được thực hiện theo công nghệ do nhà sản xuất cung cấp, đảm bảo an toàn và đúng chất lượng. hoạt động tiếp theo của nó. Vì vậy, cần ủng hộ quan điểm chiếm ưu thế trong án lệ của các tòa án có thẩm quyền chung, rằng bên bị thiệt hại có quyền yêu cầu bồi thường dựa trên giá của các bộ phận gốc từ nhà sản xuất xe, nếu các bộ phận đó bị hư hỏng. và điều này là cần thiết. thay thế chúng. Tuy nhiên, chi phí sửa chữa một chiếc xe không được vượt quá giá trị thị trường của nó trước khi xảy ra thiệt hại và việc sửa chữa đó không được làm giàu cho nạn nhân.

Điều cần biết: Xe thay thế cho ai??

Câu hỏi làm thế nào để xác định số tiền bồi thường thiệt hại cho xe thuộc bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cũng liên quan đến câu hỏi liệu doanh nghiệp bảo hiểm có được giảm giá phụ tùng thay thế để sửa chữa xe bị hư hỏng hay không. phương tiện do tuổi đời của nó, trong thực tế được gọi là khấu hao. Tòa án tối cao, theo yêu cầu của tôi, đã phán quyết trong trường hợp này vào ngày 12 tháng 2012 năm 80 (Số III ChZP 11/XNUMX) rằng công ty bảo hiểm có nghĩa vụ, theo yêu cầu của nạn nhân, phải bồi thường bao gồm cả sự cố ý và kinh tế. chi phí hợp lý của các bộ phận và vật liệu mới để sửa chữa một chiếc xe bị hư hỏng và chỉ khi người bảo hiểm chứng minh được rằng điều này sẽ dẫn đến việc tăng giá trị của chiếc xe, thì khoản bồi thường có thể được giảm đi một khoản tương ứng với mức tăng này. Ủng hộ phán quyết, Tòa án Tối cao nhấn mạnh rằng các điều khoản áp dụng không đưa ra căn cứ để giảm mức bồi thường cho phần chênh lệch giữa giá trị của bộ phận mới và giá trị của bộ phận bị hư hỏng. Bên bị thương có quyền mong đợi nhận được từ công ty bảo hiểm một khoản tiền trang trải chi phí cho các bộ phận mới, việc lắp đặt chúng là cần thiết để khôi phục xe về trạng thái như trước khi xảy ra thiệt hại.

Việc doanh nghiệp bảo hiểm phàn nàn về những hành động không trung thực trong trường hợp tổn thất toàn bộ là điều khá phổ biến. Người bảo hiểm trả tiền bồi thường trừ đi chi phí xe bị hư hỏng nặng, bị tai nạn. Bạn có nghĩ rằng các công ty bảo hiểm nên nhận một chiếc xe "đã được kiểm tra" và bồi thường đầy đủ không? Ngoài ra còn có các vấn đề bảo mật. Hầu hết tất cả các phương tiện được các công ty bảo hiểm công nhận là bị mất hoàn toàn đều được trả lại đường bộ. Đây có phải là những thực hành đúng?

– Đối với bảo hiểm trách nhiệm, tổn thất toàn bộ của xe xảy ra khi xe bị hư hỏng đến mức không thể sửa chữa được hoặc giá trị của xe vượt quá giá trị của xe trước khi va chạm. Số tiền bồi thường là số tiền tương ứng với chênh lệch giá trị của chiếc xe trước và sau khi bị tai nạn. Người bảo hiểm có nghĩa vụ xác định một cách đáng tin cậy số tiền bồi thường và trả số tiền tương ứng. Điều này có thể hoặc không thể giúp bên bị thương tìm được người mua xe của họ. Việc thay đổi luật để quyền sở hữu phương tiện bị hư hỏng được chuyển cho công ty bảo hiểm do bản thân hành động đó sẽ là một quyết định sai lầm, nếu chỉ vì sự can thiệp sâu rộng vào các quyền tài sản được bảo vệ theo hiến pháp, mà còn vì những tranh chấp thường xuyên về việc liệu điều này khiến tổn thất phải được coi là toàn bộ và khiến các bên bị thiệt hại nghi ngờ về tính đúng đắn của các ước tính do công ty bảo hiểm chuẩn bị.

Xem thêm: Các vấn đề với công cụ ước tính

Cần nhắc lại rằng, theo các quy tắc hiện hành, chủ sở hữu của chiếc xe, trong đó các bộ phận của tàu sân bay, phanh hoặc hệ thống lái đã được sửa chữa, phát sinh do sự kiện thuộc hợp đồng bảo hiểm xe máy hoặc bên thứ ba. bảo hiểm trách nhiệm, có nghĩa vụ tiến hành kiểm tra kỹ thuật bổ sung, tiếp theo là thông báo về công ty bảo hiểm thực tế này. Việc áp dụng nghiêm ngặt quy định này sẽ ngăn cản việc quay trở lại đường của những phương tiện bị tai nạn, tình trạng kỹ thuật kém có thể đe dọa đến an toàn đường bộ.

Cần tìm gì khi lựa chọn một đề nghị bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ phương tiện, cái gọi là. Bảo hiểm trách nhiệm ô tô?

– Nguyên tắc kết thúc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm bên thứ ba của chủ xe cơ giới và phạm vi bảo hiểm này được quy định tại Luật Bảo hiểm bắt buộc. Do đó, bất kể chủ sở hữu phương tiện quyết định chọn công ty bảo hiểm nào, anh ta sẽ nhận được mức bảo hiểm như nhau. Do đó, có vẻ như tiêu chí duy nhất phân biệt lời đề nghị của các công ty bảo hiểm riêng lẻ là giá, tức là quy mô của phí bảo hiểm. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm cung cấp một số tiền bảo vệ bổ sung như một phần thưởng cho bảo hiểm bắt buộc, chẳng hạn như bảo hiểm hỗ trợ. Ngoài ra, thực tiễn thực hiện hợp đồng của các công ty bảo hiểm riêng lẻ có thể khác nhau và thật không may, phí bảo hiểm thấp không phải lúc nào cũng được kết hợp với chất lượng dịch vụ cao. Các báo cáo định kỳ mà tôi công bố cho thấy số lượng đơn khiếu nại chống lại một số công ty bảo hiểm vượt xa thị phần của họ. Những khiếu nại này không chỉ liên quan đến việc đánh giá thấp thiệt hại do lỗi của nạn nhân mà còn liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng hoặc tranh chấp về số tiền phí bảo hiểm. Do đó, khi lựa chọn một công ty bảo hiểm, không chỉ nên xem xét giá bảo hiểm mà còn cả danh tiếng của công ty bảo hiểm hoặc ý kiến ​​​​của những người quen có kinh nghiệm hơn về vấn đề này.

Thủ tục để nộp đơn khiếu nại với nhân viên thanh tra bảo hiểm là gì?

– Thanh tra viên bảo hiểm đại diện cho quyền lợi của chủ hợp đồng, người được bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm, thành viên quỹ hưu trí, người tham gia chương trình hưu trí chuyên nghiệp và người nhận lương hưu vốn hoặc người thụ hưởng của họ. Những người này có cơ hội liên hệ với tôi để khiếu nại về trường hợp của họ. Để được can thiệp, cần gửi đơn khiếu nại đến văn phòng thanh tra bảo hiểm theo địa chỉ: st. Giêrusalem 44, 00-024 Warszawa. Khiếu nại phải bao gồm thông tin chi tiết của bạn, pháp nhân liên quan đến khiếu nại, số bảo hiểm hoặc chính sách và bản tóm tắt các sự kiện liên quan đến vụ việc, cũng như các khiếu nại chống lại công ty bảo hiểm và các lập luận ủng hộ quan điểm của bạn. . Bạn cũng phải đặt ra những kỳ vọng về cách xử lý vụ việc, tức là liệu đó sẽ là một sự can thiệp vào công việc của công ty bảo hiểm hay chỉ là một biểu hiện của quan điểm trong vụ việc. Đơn khiếu nại phải kèm theo bản sao thư từ trao đổi với công ty bảo hiểm và các tài liệu liên quan khác. Nếu người nộp đơn đại diện cho người khác, thì phải kèm theo giấy ủy quyền ủy quyền cho người đó đại diện cho người đó.

Văn phòng Thanh tra cũng cung cấp thông tin và lời khuyên miễn phí qua điện thoại và giải đáp các thắc mắc qua e-mail. Thông tin bổ sung về vấn đề này có thể được tìm thấy trên trang web www.rzu.gov.pl.

Năm ngoái, theo yêu cầu của một phát ngôn viên, Tòa án Tối cao đã phán quyết rằng các nạn nhân phải thuê một chiếc xe thay thế. Kết quả của việc này là gì?

– Trong phán quyết ngày 17 tháng 2011 năm 05 (ref. III CHZP 11/XNUMX – ed. note), Tòa án Tối cao xác nhận rằng trong bảo hiểm trách nhiệm của bên thứ ba, trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với thiệt hại hoặc phá hủy xe cơ giới không được sử dụng cho các mục đích chính thức, bao gồm các chi phí cố ý và hợp lý về mặt kinh tế cho việc thuê một phương tiện thay thế, nhưng không phụ thuộc vào việc nạn nhân không thể sử dụng phương tiện giao thông công cộng. Vì vậy, mục đích của việc thuê một chiếc ô tô thay thế không chỉ để điều hành doanh nghiệp, như các công ty bảo hiểm đã tuyên bố trước đây, mà còn để sử dụng nó để thực hiện các hoạt động hàng ngày. Tòa án cũng chia sẻ quan điểm của chúng tôi rằng việc hoàn trả chi phí thay thế phương tiện không thể được thực hiện với điều kiện liệu bên bị thương có chứng minh được rằng anh ta không thể sử dụng phương tiện giao thông công cộng hoặc không thoải mái khi sử dụng phương tiện đó hay không. Theo Tòa án Tối cao, việc thuê một chiếc ô tô thay thế là không hợp lý nếu bên bị thương sở hữu một chiếc ô tô còn trống và có thể sử dụng được, hoặc không có ý định sử dụng nó bằng cách thuê một chiếc ô tô thay thế, hoặc không sử dụng nó trong thời gian sửa chữa. Cũng nên nhớ rằng xe thuê phải cùng loại với xe bị hư hỏng và giá thuê phải tương ứng với giá thực tế tại thị trường địa phương.