Kiểm tra tỷ lệ bonus-malus
nội dung
Từ xa xưa, hợp đồng bảo hiểm đã được phân biệt bởi tính chất an toàn (rủi ro), tức là tùy theo hoàn cảnh thực tế, công ty bảo hiểm vừa có thể lãi lớn, vừa có thể “lỗ”. Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, bất kỳ công ty chuyên nghiệp nào cũng cố gắng tính toán mọi cơ hội kiếm lời và những rủi ro tiềm ẩn nhằm tránh sự sụp đổ của nền kinh tế. Để làm được điều này, một trong những hệ số quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm ô tô là CBM (hệ số bonus-malus).
Khái niệm và giá trị của KBM
Được dịch từ tiếng Latinh, tiền thưởng có nghĩa là "tốt" và malus có nghĩa là "xấu". Điều này làm sáng tỏ nguyên tắc tính toán chỉ số bảo hiểm: mọi điều tồi tệ đã xảy ra với người lái xe (các sự kiện được bảo hiểm) và mọi điều tốt đẹp (lái xe không có tai nạn) đều được tính đến.
Nói chung, có một số cách tiếp cận để hiểu hệ số bonus-malus, chỉ khác nhau ở sự tinh tế trong cách giải thích thuật ngữ, nhưng có cùng một bản chất. CBBM là:
- một hệ thống giảm giá cho người lái xe khi lái xe mà không gặp tai nạn;
- một phương pháp tính toán chi phí bảo hiểm, có tính đến kinh nghiệm trước đây về việc xảy ra các sự kiện được bảo hiểm với người lái xe;
- một hệ thống xếp hạng và phần thưởng cho những người lái xe không đăng ký thanh toán bảo hiểm và không xảy ra các sự kiện được bảo hiểm do lỗi của chính họ.
Cho dù chúng ta nhìn khái niệm này như thế nào, thì bản chất của nó là giảm giá hợp đồng bảo hiểm OSAGO cho những người lái xe có trách nhiệm nhất, những người trong một thời gian dài đã xoay sở để tránh xảy ra các sự kiện được bảo hiểm với ô tô của họ và do đó, các ứng dụng cho bồi thường bảo hiểm. Những người lái xe như vậy mang lại lợi nhuận cao nhất cho các công ty bảo hiểm ô tô, và do đó, những người lái xe sau sẵn sàng thể hiện lòng trung thành tối đa khi xác định giá bảo hiểm. Trong trường hợp lái xe khẩn cấp, mô hình ngược lại được áp dụng.
Phương pháp tính và kiểm tra KBM cho OSAGO
Tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số người sẽ thuận tiện hơn khi tính toán BMF có thể của họ một cách độc lập, trong khi đối với những người khác, việc chuyển sang cơ sở dữ liệu chính thức và nhận thông tin ở dạng hoàn chỉnh sẽ dễ dàng hơn. Tuy nhiên, trong các tình huống có thể tranh cãi, khi KBM do công ty bảo hiểm tính toán khác với KBM mà chủ xe mong đợi theo hướng bất lợi, sẽ rất hữu ích nếu bạn có thể tính toán hệ số của mình một cách độc lập.
Tính KBM theo bảng trị số
Để tính hệ số bonus-malus cho OSAGO, chúng ta cần các thông tin sau:
- kinh nghiệm lái xe;
- lịch sử phát sinh yêu cầu bồi thường bảo hiểm trong những năm gần đây.
Các tính toán để xác định CBM được thực hiện trên cơ sở bảng được áp dụng trong tất cả các công ty bảo hiểm ở Nga.
Một khái niệm mới trong bảng là "đẳng cấp chủ sở hữu xe hơi". Tổng cộng, 15 lớp có thể được phân biệt từ M đến 13. Lớp ban đầu, được chỉ định cho những chủ xe chưa từng có kinh nghiệm lái xe, là lớp thứ ba. Chính anh ta là người tương ứng với KBM trung lập bằng một, tức là 100% giá. Hơn nữa, tùy thuộc vào sự giảm hoặc tăng của chủ xe trong hạng, KBM của anh ta cũng sẽ thay đổi. Đối với mỗi năm lái xe không gặp tai nạn tiếp theo, tỷ lệ tiền thưởng của người lái xe giảm đi 0,05, tức là giá cuối cùng của hợp đồng bảo hiểm sẽ thấp hơn 5%. Bạn có thể tự nhận thấy xu hướng này bằng cách nhìn vào cột thứ hai của bảng từ trên xuống dưới.
Giá trị tối thiểu của KBM tương ứng với lớp M. M là viết tắt của malus, được chúng tôi biết đến với tên của hệ số đang thảo luận. Malus là điểm thấp nhất của hệ số này và là 2,45, nghĩa là nó làm cho chính sách đắt hơn gần 2,5 lần.
Bạn cũng có thể nhận thấy rằng BSC không phải lúc nào cũng thay đổi theo cùng một số điểm. Logic chính là người lái xe lái chiếc xe mà không xảy ra các sự kiện được bảo hiểm càng lâu thì hệ số càng thấp. Nếu trong năm đầu tiên anh ta gặp tai nạn, thì KBM sẽ chịu tổn thất lớn nhất - từ 1 đến 1,4, tức là tăng giá 40% cho chính sách. Điều này là do người lái xe trẻ tuổi đã không thể hiện bản thân một cách tích cực và đã gặp tai nạn, và điều này đặt ra câu hỏi về trình độ kỹ năng lái xe của anh ta.
Hãy đưa ra một ví dụ để củng cố khả năng sử dụng bảng và dễ dàng tính toán BMF từ dữ liệu riêng lẻ mà bạn có. Giả sử bạn đã lái ô tô cá nhân của mình mà không gặp tai nạn trong ba năm. Do đó, bạn có được chủ sở hữu ô tô hạng 6 với tỷ lệ thưởng-malus là 0,85 và chiết khấu 15% trên giá của hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn. Giả sử thêm rằng bạn bị tai nạn và nộp đơn cho công ty bảo hiểm của bạn để được hoàn lại tiền trong năm đó. Do sự kiện không may này, hạng của bạn sẽ bị hạ một điểm và MPC sẽ tăng lên 0,9, tương ứng với chỉ 10% chiết khấu. Do đó, một tai nạn sẽ khiến bạn tăng 5% giá hợp đồng bảo hiểm trong tương lai.
Để xác định lớp, thông tin về các hợp đồng đã kết thúc cách đây không quá một năm được tính đến. Do đó, khi thời gian nghỉ bảo hiểm hơn một năm, tiền thưởng được đặt lại bằng không.
Bảng: định nghĩa về KBM
| Hạng chủ xe | KBM | Thay đổi hạng chủ xe do phát sinh sự kiện bảo hiểm trong năm | ||||
| 0 lần thanh toán | 1 khoản thanh toán | 2 khoản thanh toán | 3 khoản thanh toán | 4 lần thanh toán trở lên | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: về kiểm tra KBM theo bảng
Kiểm tra KBM trên trang web chính thức của RSA
Đôi khi, thật hữu ích khi nhìn vào bản thân bạn qua con mắt của một công ty bảo hiểm và hiểu loại chiết khấu mà bạn được hưởng. Cách thuận tiện nhất để truy cập thông tin chính thức miễn phí là trang web chính thức của PCA. Cần lưu ý rằng theo nghĩa đen trong những tháng gần đây, nó đã trải qua những thay đổi lớn, trở nên hiện đại và tiện lợi hơn khi sử dụng.
Nói chung, bạn chỉ cần thực hiện một vài bước đơn giản sau đây để có được thông tin quan tâm về hệ số bonus-malus:
- Truy cập cổng thông tin chính thức của RSA. Trang Kiểm tra KBM nằm trong phần Tính toán. Ở đó, bạn phải đánh dấu vào ô thể hiện sự đồng ý với việc xử lý dữ liệu cá nhân, đồng thời nhấp vào nút "OK".
Đừng quên đồng ý với việc xử lý dữ liệu cá nhân, vì nếu không có điều này thì không thể kiểm tra KBM - Bằng cách nhấp vào nút "OK", bạn sẽ được đưa đến trang của trang web với các trường để điền vào. Các dòng bắt buộc được đánh dấu hoa thị màu đỏ. Sau khi nhập dữ liệu, đừng quên vượt qua kiểm tra "Tôi không phải là người máy" bằng cách đánh dấu vào ô thích hợp.Cần nhớ rằng dữ liệu KBM chỉ khả dụng cho những người lái xe là công dân của Liên bang Nga
- Cuối cùng, nhấp vào nút "Tìm kiếm" và xem kết quả được hiển thị trong một cửa sổ riêng biệt.Nếu theo dữ liệu của bạn, KBM hiển thị không chính xác, bạn nên liên hệ với công ty bảo hiểm để làm rõ
Cơ sở dữ liệu PCA là nguồn thông tin bên ngoài đáng tin cậy nhất vì nó tích lũy dữ liệu từ tất cả các công ty bảo hiểm. Nếu hệ số của công ty bảo hiểm khác với hệ số được chỉ định trên trang web, anh ta có nghĩa vụ kiểm tra và tính toán lại.
Video: Tính toán BCC bằng cổng thông tin chính thức của Liên minh các công ty bảo hiểm xe máy Nga
Các cách khôi phục KBM
Vì một số lý do, hệ số của bạn, khi được kiểm tra trên trang web chính thức của PCA, có thể không được hiển thị đầy đủ cho các trường hợp thực tế và các tính toán của bạn được thực hiện theo bảng. Theo quy định, những sai lầm với KBM dẫn đến sự gia tăng đáng kể chi phí bảo hiểm bắt buộc đối với "công dân mô tô" và do đó, sẽ làm tăng gánh nặng vốn đã nghiêm trọng đối với ngân sách cá nhân của bạn. Lý do cho sự thất bại trong việc tính toán hệ số có thể là:
- yếu tố con người (lỗi của đại lý bảo hiểm khi ghi dữ liệu cá nhân);
- kế hoạch đổi bằng lái xe (nếu công ty bảo hiểm không được thông báo về việc này);
- thực thi chính sách OSAGO "không giới hạn";
- bao gồm nhiều hơn một người trong bảo hiểm (đánh giá của MSC sẽ được thực hiện ở mức thấp nhất). Ví dụ: nếu chủ sở hữu ô tô có BMF là 0,9 và 0,6 được bao gồm trong bảo hiểm, thì mức chiết khấu sẽ là 10% chứ không phải 40%;
- tuyên bố một công ty bảo hiểm ô tô mà bạn từng sử dụng phá sản.
Khôi phục hệ số bonus-malus trên trang web PCA
Một trong những cách dễ nhất để khôi phục KBM là khiếu nại trực tuyến tới Liên minh các công ty bảo hiểm xe máy của Nga trên trang web chính thức của họ. Để làm điều này, bạn chỉ cần truy cập Internet và một chút thời gian để điền và gửi đơn đăng ký.
Khiếu nại công ty bảo hiểm theo mẫu tiêu chuẩn hoặc kháng cáo theo mẫu tự do nếu bản chất của nó không liên quan đến hành động của công ty bảo hiểm. Bạn có thể gửi tài liệu qua e-mail request@autoins.ru hoặc qua biểu mẫu "Phản hồi".
Các chi tiết bắt buộc để chỉ định, nếu không có nó, ứng dụng sẽ không được xem xét:
- F. I. O. đầy đủ;
- ngày sinh;
- số giấy phép lái xe kèm theo bản sao giấy phép lái xe (hoặc hộ chiếu - đối với các hợp đồng được ký kết theo điều kiện không hạn chế số người được phép lái xe).
PCA sẽ không tự chỉnh sửa cơ sở dữ liệu. Ứng dụng sẽ buộc công ty bảo hiểm tính toán lại hệ số và gửi thông tin chính xác.
Các tính năng của việc khôi phục KBM khi không có các chính sách CMTPL cũ
Theo quy định, người lái xe có kinh nghiệm lái xe không tai nạn khá lâu (từ 10 năm trở lên) sẽ có hệ số thưởng-bất lợi thuận lợi nhất. Trong những trường hợp như vậy, rất khó để giữ tất cả các tài liệu cần thiết từ các công ty bảo hiểm. Điều này đặc biệt đúng đối với những chủ xe đã nhiều lần thay đổi công ty bảo hiểm.
May mắn thay, theo quy định của pháp luật, không cần phải thu thập và lưu trữ các hợp đồng bảo hiểm trong suốt thời gian bạn lái xe. Vì vậy, theo đoạn 10 của điều 15 của Luật Liên bang "On OSAGO" số 40-FZ có nghĩa vụ hữu ích sau đây của công ty bảo hiểm:
Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bắt buộc, doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp cho người được bảo hiểm thông tin về số lượng, tính chất của các sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, số tiền bảo hiểm đã thực hiện và số tiền bồi thường sắp tới, thời hạn bảo hiểm, các yêu cầu đã được xem xét, chưa giải quyết của người bị thiệt hại về bồi thường bảo hiểm và các thông tin khác về bảo hiểm trong thời gian hợp đồng bảo hiểm bắt buộc có hiệu lực.. Thông tin bảo hiểm (sau đây gọi là thông tin bảo hiểm). Thông tin về bảo hiểm được các công ty bảo hiểm cung cấp miễn phí bằng văn bản và cũng được nhập vào hệ thống thông tin tự động về bảo hiểm bắt buộc được tạo ra theo Điều 30 của Luật Liên bang này.
Cuối cùng, ngoài tài liệu tham khảo bằng văn bản miễn phí, công ty bảo hiểm cũng phải nhanh chóng nhập thông tin về bảo hiểm vào cơ sở dữ liệu OSAGO AIS, từ đó công ty bảo hiểm mới của bạn có thể nhận được chúng.
Các cách khác để khôi phục KBM
Áp dụng cho RSA không phải là cách duy nhất và trên thực tế, không phải là cách hiệu quả nhất để khôi phục công lý trong vấn đề xác minh tính đúng đắn của phép tính KBM. Đây chỉ là một vài phương pháp thay thế:
- khiếu nại với công ty bảo hiểm;
- khiếu nại lên Ngân hàng Trung ương;
- tài nguyên trực tuyến trả phí;
- đại lý bảo hiểm.
Liên hệ với công ty bảo hiểm
Do những thay đổi về luật đã diễn ra trong vài năm qua, nên liên hệ trực tiếp với IC, nơi đã áp dụng giá trị hệ số sai, là lựa chọn thích hợp nhất. Thực tế là từ cuối năm 2016, khi nhận được đơn đăng ký của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ xác minh độc lập xem hệ số được áp dụng hoặc sẽ được áp dụng có tương ứng với giá trị có trong AIS PCA hay không. Ngoài ra, chỉ các công ty bảo hiểm mới có quyền gửi dữ liệu về hợp đồng và sự kiện được bảo hiểm để đưa vào cơ sở dữ liệu PCA.
Hầu như bất kỳ công ty bảo hiểm nào hiện nay đều có một trang web nơi bạn có thể khiếu nại về việc tính toán KBM không chính xác mà không mất thời gian truy cập cá nhân.
Hãy lấy một trang như vậy làm ví dụ trên trang web của công ty bảo hiểm nổi tiếng nhất ở Nga - Rosgosstrakh. Dưới đây là các bước để gửi yêu cầu:
- Trước hết, bạn nên truy cập trang web của Công ty Bảo hiểm Rosgosstrakh và tìm trang để lại yêu cầu có tên là "Phản hồi".Trước khi đưa ra yêu cầu cụ thể với công ty, cần đánh dấu vào ô “cá nhân/pháp nhân” và chọn chủ đề
- Tiếp theo, ở cuối trang, chọn "Điền vào biểu mẫu" và điền vào tất cả các cột được đánh dấu là bắt buộc.Điền vào tất cả dữ liệu về chính sách và chính người nộp đơn sẽ cho phép CSG xác minh tính đúng đắn của phép tính KBM
Cuối cùng, bạn phải nhập mã từ hình ảnh và đồng ý với việc xử lý dữ liệu, cũng như gửi kháng nghị bằng cách nhấp vào nút màu xanh lá cây ở cuối trang.
Không vượt qua xác minh bằng cách nhập mã từ hình ảnh và đồng ý xử lý dữ liệu cá nhân, không thể gửi kháng cáo
Nói chung, tất cả các mẫu phản hồi đều rất giống nhau và yêu cầu các thông tin sau:
- chi tiết hợp đồng bảo hiểm;
- số lượng tài xế và thông tin chi tiết của từng người trong số họ (họ tên, ngày sinh, dữ liệu hộ chiếu và giấy phép lái xe);
- dữ liệu của chính chiếc xe (VIN, số trạng thái).
Sự khác biệt chỉ nằm ở sự tiện lợi và màu sắc của giao diện trang web của công ty bảo hiểm.
Khiếu nại với Ngân hàng Trung ương
Một trong những cách hiệu quả nhất, nếu việc liên hệ với công ty bảo hiểm không mang lại kết quả như mong muốn, là nộp đơn khiếu nại lên Ngân hàng Trung ương Nga (CBR). Để làm điều này, bạn phải làm như sau:
- Truy cập trang "Gửi khiếu nại" của Ngân hàng Trung ương.Bằng cách truy cập trang thích hợp trên trang web của Ngân hàng Trung ương, bạn sẽ phải chọn chủ đề khiếu nại từ các tùy chọn bên dưới
- Trong phần "Tổ chức bảo hiểm", hãy chọn OSAGO và từ danh sách bên dưới - "việc sử dụng KBM (giảm giá cho việc lái xe không gặp tai nạn) không đúng cách khi ký kết hợp đồng."Các công ty bảo hiểm được giám sát bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, do đó, viết đơn khiếu nại chống lại họ tại địa chỉ này không phải là một bài tập trống
- Đọc thông tin và nhấp vào "Không, tiến hành gửi khiếu nại". Một số cửa sổ sẽ mở ra trước mặt bạn, bạn phải điền vào.Để có thể viết đơn kháng cáo, cần lưu ý rằng thông tin được cung cấp không giúp ích gì cho bạn
- Sau khi nhấp vào nút "tiếp theo", hãy điền thông tin cá nhân của bạn và khiếu nại sẽ được gửi đi.Việc điền chính xác (theo các tài liệu chính thức) vào dữ liệu hộ chiếu đảm bảo việc xem xét đơn đăng ký, vì Ngân hàng Trung ương có quyền bỏ qua các yêu cầu ẩn danh
Dịch vụ trực tuyến trả phí
Ngày nay, có rất nhiều ưu đãi trên mạng từ các cấu trúc trực tuyến thương mại, với số tiền tương đối ít, cung cấp dịch vụ khôi phục KBM của họ mà không cần rời khỏi nhà.
Nếu bạn vẫn quyết định chuyển sang các trang web như vậy để được trợ giúp, thì hãy làm theo lời khuyên của những người lái xe bình thường, những người hài lòng với chất lượng dịch vụ và sự trung thực của người trung gian.
Video: thêm về cách khôi phục hệ số
MBM là một biến số thiết yếu, tùy thuộc vào hoàn cảnh, có thể làm tăng hoặc giảm một nửa chi phí cho chính sách OSAGO của bạn. Sẽ cực kỳ hữu ích khi học cách sử dụng bảng và tính toán độc lập hệ số của bạn, để trong trường hợp các công ty bảo hiểm có sai sót, kịp thời nộp đơn xin sửa chữa cho chính công ty bảo hiểm hoặc cho các cơ quan giám sát (Ngân hàng Trung ương) và các hiệp hội nghề nghiệp ( Liên minh các công ty bảo hiểm xe máy Nga).
