Sử dụng một thế chấp như một khoản vay mua ô tô
Dùng thế chấp mua ô tô chẳng phải tốt hơn sao?
Bởi vì lãi suất thế chấp có xu hướng thấp hơn so với tài chính ô tô, bạn có thể tự hỏi làm thế nào bạn có thể sử dụng thế chấp của mình để mua một chiếc xe hơi.
• Vẽ lại
• Tái cấp vốn
Vẽ lại từ thế chấp của bạn
Nếu bạn đang tiếp tục với các khoản thanh toán thế chấp của mình, thì bạn có thể đã tích lũy được "túi tiền" mà bạn có thể sử dụng để tài trợ cho việc mua ô tô của mình. Có cả mặt tích cực và tiêu cực cần xem xét trước khi làm điều này.
Ưu điểm
Sự tiện lợi. Sử dụng tài chính gia đình của bạn, bạn sẽ vẫn chỉ có một khoản thanh toán khoản vay thông thường, không phải hai.
Tốc độ - Tùy thuộc vào người cho vay của bạn, việc vẽ lại có thể được sắp xếp rất nhanh chóng. Không giống như nhận khoản vay từ đầu, bạn sẽ không cần xác minh thu nhập hoặc nhận séc tín dụng.
Khả năng chi trả - Nếu bạn không thể dành thêm tiền để trả khoản vay của mình ngay bây giờ (ví dụ: nếu gia đình bạn tạm thời giảm thu nhập xuống còn một khoản), việc tái sử dụng một khoản thế chấp có thể mang lại cho bạn cơ hội mua một chiếc ô tô mà không làm tăng thu nhập = earnings. các khoản thanh toán khoản vay tối thiểu.
Nhược điểm
Giá bán. Mặc dù lãi suất có thể thấp hơn, nhưng quy mô của khoản nợ và ảnh hưởng của lãi kép theo thời gian có nghĩa là bạn có thể đang phải trả lãi tổng thể nhiều hơn bằng cách tài trợ cho chiếc xe của mình thông qua thế chấp.
Tuy nhiên, các khoản lãi bổ sung này có thể được bù đắp bằng các khoản thanh toán bổ sung.
Xem ví dụ bên dưới để biết minh họa về cách hoạt động của điều này.
Theo dõi
Nếu bạn muốn chia nhỏ các khoản chi tiêu của mình để có thể chọn số tiền bạn trả và khi nào, việc thêm các khoản chi phí mới vào khoản thế chấp của bạn sẽ hạn chế điều này.
Ví dụ
Bảng dưới đây cho thấy sự so sánh đơn giản giữa khoản vay mua ô tô (cộng với chi phí của khoản thế chấp hiện có) so với khoản tái cấp vốn thế chấp. Điều này đã được thực hiện bằng cách sử dụng một máy tính hoàn trả khoản vay.
Vẽ lại A: Sau khi đã vẽ lại số tiền để mua một chiếc xe hơi, chỉ những khoản thanh toán tối thiểu mới được thực hiện đối với khoản thế chấp. Chi phí bổ sung của chiếc xe, không được bù đắp bằng bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào, dẫn đến tổng số tiền lãi thế chấp bổ sung là 11,500 đô la trong 20 năm còn lại của khoản vay.
Vẽ lại B: Bằng cách tăng các khoản thanh toán khoản vay mua nhà của bạn sau khi bạn bội chi mua ô tô, bạn có thể tránh phải trả tổng lãi suất cao hơn trong suốt thời gian vay mua nhà của mình.
Những điều khác cần xem xét
• Người cho vay của bạn có thể tính phí cho vay lại (thường là danh nghĩa), đặt số tiền cho vay lại tối thiểu, hoặc cho biết rằng bạn có vốn chủ sở hữu tối thiểu trong nhà (ví dụ: 20%).
• Nếu bạn vẫn chưa thương lượng lại thế chấp của mình, bạn có thể cần phải đăng ký hoặc thiết lập ủy quyền.
Tái cấp vốn thế chấp của bạn
Nếu bạn chậm trả nợ thế chấp và không có tiền để tái cấp vốn, bạn có thể nói chuyện với người cho vay hiện tại hoặc mới về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn để tiếp cận số tiền bạn cần để mua một chiếc xe hơi.
Có thể sẽ mất nhiều thời gian để tổ chức hơn là vẽ lại. Tình hình tài chính của bạn sẽ được đánh giá lại, bao gồm cả giá trị căn nhà của bạn so với số tiền bạn muốn vay. Điều này có thể bao gồm việc giám định tài sản bởi một thẩm định viên.
Ưu điểm
• Phương thức tái cấp vốn có thể linh hoạt, chẳng hạn như giảm số tiền trả nợ bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay (nhưng điều này cũng có thể làm tăng lãi suất chung).
• Tùy thuộc vào khoản vay của bạn (và khoảng thời gian bạn nhận được), bạn cũng có thể nhận được lãi suất thấp hơn hoặc các tính năng tốt hơn trên các sản phẩm hiện tại.
Nhược điểm
• Người cho vay mua nhà của bạn có thể tính phí tái cấp vốn. Nó có thể cao tới 500 đô la, vì vậy bạn nên kiểm tra trước.
• Số dư tín dụng của bạn sẽ tăng lên. Nếu bạn trả lại các khoản thanh toán tối thiểu, điều này thường dẫn đến việc tăng tổng số tiền lãi.
Những điều khác cần xem xét
• Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp đều có hình phạt khi trả lại khoản vay trong những năm đầu, vì vậy hãy ghi nhớ điều này nếu bạn đang cân nhắc thay đổi người cho vay.
• Có sẵn một số tùy chọn tái cấp vốn khác nhau. Hãy dành thời gian để suy nghĩ kỹ về mục tiêu của bạn để đảm bảo rằng bạn sẽ tìm được một giải pháp nhiều hơn chứ không ít hơn, phù hợp với hoàn cảnh của bạn!
• Nếu bạn tái cấp vốn để vay nhiều hơn số tiền vay ban đầu, thuế đóng dấu có thể được áp dụng.
MẸO: Nếu bạn đang mua một chiếc ô tô không thể dùng làm tài sản thế chấp, bạn cũng có thể sử dụng nhà của mình làm tài sản thế chấp để vay để giảm lãi suất (mặc dù hãy cẩn thận nếu bạn không đáp ứng được các khoản thanh toán của mình!).
