Trừu tượng điều khiển thế giới

Tiền đã và đang được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau - đôi khi mang tính biểu tượng hơn, là nguồn gốc của tội ác trên thế giới, đôi khi thực dụng, như một phương tiện để chấm dứt. Hiện tại, nó chủ yếu được coi là một loại kỹ thuật hoặc công nghệ giúp cuộc sống của con người trở nên dễ dàng hơn. Trên thực tế, anh ấy đã luôn như vậy.

Chính xác hơn, vì nó đã trở thành một thứ gì đó có điều kiện, tượng trưng và trừu tượng. Trong khi mọi người trao đổi hàng hóa khác nhau,. Tiền kim loại đã là một bước tiến tới tính quy ước, mặc dù một mảnh kim loại quý cũng là một loại hàng hóa. Tuy nhiên, tiền đã trở thành một thứ trừu tượng và một công cụ theo nghĩa đầy đủ của từ này khi họ bắt đầu sử dụng những chiếc vỏ tự đứng, và cuối cùng - tiền giấy (1).

Mặc dù tiền giấy đã được biết đến ở Trung Quốc và Mông Cổ ngay từ thời Trung cổ, sự nghiệp thực sự của tiền giấy bắt đầu vào khoảng thế kỷ XNUMX, khi nó bắt đầu được sử dụng ở châu Âu. Vào thời điểm đó, biên lai tiền gửi do các tổ chức khác nhau (bao gồm cả ngân hàng) phát hành bắt đầu được sử dụng rộng rãi trong các giao dịch thương mại, xác nhận việc gửi số tiền tương ứng bằng thỏi. Chủ sở hữu của một chứng khoán như vậy có thể trao đổi nó với tổ chức phát hành bất kỳ lúc nào để lấy một khoản tiền tương đương.

Đối với thương mại, tiền giấy đã trở thành một kỹ thuật đột phá, nhưng đồng thời số lượng của chúng cũng tăng lên. các mối đe dọađã được biết đến trong kỷ nguyên quặng. Càng nhiều nhà phát hành, càng có nhiều cơ hội cho hàng giả.

Ngay từ đầu thế kỷ XNUMX, Nicolaus Copernicus đã nhận thấy rằng nếu tiền có chất lượng khác được lưu hành, thì người sử dụng sẽ thu về tiền tốt hơn, điều này khiến họ bị loại tiền kém chất lượng buộc phải đưa ra khỏi thị trường. Với sự ra đời của tiền giấy, hoạt động làm tiền giả phát triển mạnh. Không có gì ngạc nhiên khi thời gian qua, các quốc gia riêng lẻ đã cố gắng điều tiết rõ ràng phân khúc thị trường này và giảm đáng kể số lượng tổ chức phát hành. Hiện tại, tiền giấy thường chỉ có thể được phát hành bởi ngân hàng trung ương quốc gia.

Hậu quả của việc mua máy bay lớn

Vào những năm 60, khi các hãng hàng không đặt những đơn hàng đầu tiên cho dòng máy bay thân rộng 747 và DC-10, một vấn đề đã nảy sinh. Những chiếc xe khổng lồ và số lượng lớn chỗ ngồi được bán ra đồng nghĩa với việc lượng người đến các điểm dịch vụ khách hàng tăng lên cùng một lúc. Do đó, để ngăn chặn tình trạng hỗn loạn, các hãng hàng không bắt đầu tìm cách tăng tốc độ bán vé và xử lý dữ liệu hành khách. Vào thời điểm đó, các ngân hàng, cửa hàng và hàng chục hình thức dịch vụ mới đều gặp vấn đề về bản chất tương tự đòi hỏi khả năng tiếp cận tiền liên tục, không bị ràng buộc về thời gian, chẳng hạn như giờ mở cửa của các tổ chức tài chính.

2. Thẻ từ tính

Ông đã giải quyết các vấn đề của ngân hàng ATM. Trong trường hợp của các hãng hàng không, một thiết bị tương tự đã được phát triển có thể theo dõi đặt chỗ và cấp thẻ lên máy bay. Nó là cần thiết để phát triển một bộ máy thu tiền và phát hành chứng từ. Tuy nhiên, để khách hàng tin tưởng vào thiết bị như vậy, các kỹ sư đã phải đưa ra một phương pháp cho phép người dùng được xác định dễ dàng, đồng thời thuyết phục mọi người liên quan rằng nó nhanh chóng, đơn giản và an toàn.

Câu trả lời là thẻ từ. Được phát triển bởi IBM, nó được giới thiệu vào những năm 70, lan rộng khắp thế giới vào những năm 80, và cuối cùng trở nên phổ biến vào những năm 90.

Tuy nhiên, trước tiên, các lập trình viên phải tìm ra cách đặt dữ liệu trên mỗi thẻ. Cuối cùng, một giải pháp khá đơn giản đã được chọn - ghi âm nhiều đoạn, một công nghệ tương đối mới cho phép mã hóa hai bộ dữ liệu riêng biệt trên một dải từ tính. Mỗi ngành có thể độc lập đặt ra các tiêu chuẩn cho con đường riêng của mình. Thậm chí còn có chỗ cho làn thứ ba, cho phép ngành tiết kiệm và cho vay tự ghi thông tin giao dịch trên thẻ.

Mỗi đường trong ba bản nhạc rộng 0,28 cm với một vạch chia nhỏ. Đường dẫn đầu tiên được chỉ định cho ngành hàng không bao gồm số tài khoản (19 chữ số), tên (26 ký tự chữ và số) và nhiều dữ liệu khác nhau (lên đến 12 chữ số). Theo dõi thứ hai, được chỉ định cho các ngân hàng, chứa số tài khoản chính (tối đa 19 chữ số) và nhiều dữ liệu khác nhau (lên đến 12 chữ số). Định dạng tương tự vẫn được sử dụng cho đến ngày nay.

Vào tháng 1970 năm 250, American Express đã phát hành XNUMX đô la cho khách hàng Chicago. thẻ từ và các quầy bán vé tự phục vụ được lắp đặt tại quầy vé của American Airlines ở Sân bay Chicago O'Hare. Chủ thẻ có thể mua vé và thẻ lên máy bay tại ki-ốt hoặc từ đại lý. Họ đến gần các quầy hàng.

Thẻ thanh toán dải từ đã trở thành một trong những công nghệ thành công nhất trong nửa thế kỷ qua (2). Nó ra mắt vào giữa những năm 80. công nghệ thẻ thông minh. Thẻ thông minh trông giống nhau, và hầu hết vẫn có dải từ để sử dụng ở những nơi không có đầu đọc thẻ thông minh, nhưng có bộ vi xử lý được tích hợp trong phần nhựa của thẻ.

Con chip này theo dõi hoạt động của thẻ, có nghĩa là khoảng 85% giao dịch có thể được ủy quyền dựa trên thông tin được lưu trữ trong con chip mà không cần thông qua mạng.

Nhờ các "nhà tổ chức" của toàn bộ dự án - các hệ thống thanh toán như Visa - thanh toán bằng thẻ cung cấp cho khách hàng sự đảm bảo hoàn tiền trong trường hợp nhà thầu không trả được nợ. Bảo lãnh này được cung cấp bởi ngân hàng, công ty thanh toán và tổ chức thanh toán mà không có sự tham gia của khách hàng. Kể từ những năm 70, thẻ nhựa đã trở thành phương tiện thay thế quan trọng nhất cho tiền mặt.

Thế giới không tiền mặt?

Bất chấp những thành công của họ, thẻ vẫn chưa thể thay thế tiền vật chất. Tất nhiên, chúng ta nghe ở khắp mọi nơi rằng việc hết tiền mặt là điều không thể tránh khỏi. Các quốc gia như Đan Mạch đang đóng cửa các loại bạc hà của họ. Mặt khác, có nhiều lo ngại rằng 100% tiền điện tử là 100% bị giám sát. Là các phương pháp tiền tệ mới, tức là. kryptowalutyvượt qua những nỗi sợ hãi này?

Các tổ chức tiền tệ trên khắp thế giới - từ Ngân hàng Trung ương châu Âu đến các nước châu Phi - ngày càng nghi ngờ tiền mặt. Cơ quan thuế nhất quyết không bỏ, vì trốn thuế trong hình thức lưu thông điện tử có kiểm soát sẽ khó hơn rất nhiều. Họ cũng được hỗ trợ bởi cảnh sát và các cơ quan thực thi pháp luật khác.Như chúng ta đã biết trong các bộ phim tội phạm, những chiếc vali có tiền giấy mệnh giá lớn được yêu thích nhất ... Hơn nữa, ở nhiều quốc gia, chủ các cửa hàng có nguy cơ bị cướp ngày càng ít muốn giữ tiền mặt.

Các quốc gia Scandinavia, đôi khi được gọi là hậu tiền mặt, dường như đã chuẩn bị tốt nhất để nói lời tạm biệt với tiền vật chất. Ở Đan Mạch, con số này vẫn là vào đầu những năm 90, trong khi những năm gần đây con số này chỉ khoảng XNUMX/XNUMX. Thị trường địa phương chủ yếu là thẻ và các ứng dụng thanh toán di động. Ngân hàng Trung ương Đan Mạch gần đây thậm chí còn thử nghiệm việc sử dụng các loại tiền ảo.

Theo các thông báo, đến năm 2030, tiền mặt sẽ biến mất ở Thụy Điển. Về mặt này, nó cạnh tranh với Na Uy, nơi chỉ có khoảng 5% giao dịch được thực hiện bằng tiền mặt. Không dễ để tìm được một cửa hàng, quán ăn ở đó (3) chấp nhận số lượng lớn theo hình thức truyền thống.

3. Thanh không tiền mặt ở Thụy Điển

điều này được tạo điều kiện thuận lợi bởi nền văn hóa đặc biệt thịnh hành ở đó, dựa trên sự tin tưởng lớn của người dân vào các tổ chức nhà nước, tổ chức tài chính và ngân hàng. Tuy nhiên, cũng có một nền kinh tế bóng tối ở các nước Scandinavia. Nhưng giờ đây, XNUMX/XNUMX tổng số giao dịch được thực hiện bằng tiền điện tử, chúng đã biến mất tất cả. Ngay cả khi một cửa hàng hoặc ngân hàng cho phép tiền mặt, khi chúng tôi giao dịch với số lượng lớn, chúng tôi phải giải thích chúng tôi lấy nó từ đâu. Nhân viên ngân hàng thậm chí được yêu cầu báo cáo các giao dịch lớn kiểu này cho cảnh sát. Loại bỏ giấy và kim loại cũng mang lại sự tiết kiệm. Khi các ngân hàng Thụy Điển thay thế két sắt bằng máy tính và loại bỏ nhu cầu vận chuyển hàng tấn tiền giấy trong xe tải bọc thép, họ đã giảm đáng kể chi phí của chính mình.

Tuy nhiên, ngay cả ở Thụy Điển, có một loại hình phản kháng đối với việc tích trữ tiền mặt. Thế mạnh chính của nó là người cao tuổi, những người khó chuyển sang thẻ thanh toán, chưa nói đến thanh toán di động.

Ngoài ra một số chỉ ra rằng sự phụ thuộc hoàn toàn vào hệ thống điện tử có thể dẫn đến các vấn đề lớn nếu hệ thống bị lỗi. Đã có những trường hợp như vậy - ví dụ, tại một trong những lễ hội âm nhạc của Thụy Điển, sự cố của các thiết bị đầu cuối thanh toán đã dẫn đến sự hồi sinh của giao dịch hàng đổi hàng.

Không chỉ Scandinavia đang hướng tới thương mại không dùng tiền mặt. Bỉ có lệnh cấm sử dụng tiền giấy trong các giao dịch bất động sản. Giới hạn 3 euro cũng được đưa ra khi thanh toán bằng tiền mặt trong nước. Các nhà chức trách Pháp báo cáo rằng 92% công dân đã từ bỏ tiền giấy trong cuộc sống hàng ngày của họ. 89% người Anh chỉ sử dụng ngân hàng điện tử hàng ngày. Đổi lại, Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc dự đoán rằng vào năm 2020, quốc gia này sẽ từ bỏ tiền truyền thống.

Hóa ra, quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế không dùng tiền mặt đang diễn ra bên ngoài phương Tây và châu Á giàu có. Nói lời tạm biệt với châu Phi có thể đến với tiền mặt sớm hơn bất kỳ ai nghĩ. Ví dụ: Kenya đã có vài triệu người dùng đăng ký ứng dụng ngân hàng di động MPesa.

Một thực tế thú vị là một trong những quốc gia nghèo nhất ở châu Phi, không được quốc tế công nhận là Somaliland, tách khỏi Somalia vào năm 1991, sa lầy trong hỗn loạn quân sự, đang đi trước nhiều quốc gia phát triển trong lĩnh vực giao dịch điện tử. Điều này có thể là do tỷ lệ tội phạm phổ biến ở đó, khiến việc giữ tiền bạc vật chất bên mình trở nên nguy hiểm.

Tiền điện tử? Có, nhưng tốt nhất là ẩn danh

Nếu bạn chỉ có thể mua bằng thanh toán điện tử, tất cả các giao dịch sẽ để lại dấu ấn của chúng. Đến lượt chúng, chúng tạo nên một lịch sử đặc biệt của cuộc đời chúng ta. Nhiều người không thích viễn cảnh bị theo dõi khắp nơi bởi chính phủ và các tổ chức tài chính. Điều khiến những người hoài nghi sợ hãi nhất là khả năng tước đoạt hoàn toàn tài sản của chúng ta chỉ với một cú nhấp chuột. Chúng tôi sợ giao cho các ngân hàng gần như hoàn toàn quyền lực đối với chúng tôi.

Ngoài ra, tiền điện tử cung cấp cho các cơ quan chức năng một công cụ lý tưởng để đối phó hiệu quả với những kẻ ngoan cố. Ví dụ về PayPal, Visa và Mastercard, từng chặn các khoản thanh toán của Wikileaks, là rất rõ ràng. Và đây không phải là câu chuyện duy nhất thuộc loại này. Do đó, trong một số vòng kết nối, cũng không may là tội phạm, tiền điện tử dựa trên chuỗi các khối mã hóa () đang trở nên phổ biến.

Tiền điện tử có thể được so sánh với "tiền tệ" ảo đã xuất hiện trên Internet và trong các trò chơi từ những năm 90. Không giống như các dạng tiền kỹ thuật số khác, loại tiền điện tử phổ biến nhất ,. Những người đam mê nó, cũng như những người ủng hộ các đồng tiền điện tử tương tự khác, xem chúng như một cơ hội để dung hòa giữa sự tiện lợi của lưu thông điện tử với nhu cầu bảo vệ quyền riêng tư, vì nó vẫn là tiền mã hóa. Ngoài ra, nó là một loại tiền tệ "xã hội", ít nhất về mặt lý thuyết không được kiểm soát bởi các chính phủ và ngân hàng, mà bởi một thỏa thuận đặc biệt của tất cả người dùng, trong đó có thể có hàng triệu người trên thế giới.

Tuy nhiên, các chuyên gia cho rằng tính ẩn danh của tiền mã hóa là một ảo tưởng. Một giao dịch là đủ để chỉ định khóa mã hóa công khai cho một người cụ thể. Bên quan tâm cũng có quyền truy cập vào toàn bộ lịch sử của khóa này, do đó, lịch sử giao dịch cũng xuất hiện. Họ là câu trả lời cho thách thức này. đồng xu pha trộn. Tuy nhiên, khi sử dụng bộ trộn, chúng ta phải hoàn toàn tin tưởng vào một nhà điều hành duy nhất, cả khi thanh toán bitcoin hỗn hợp và không tiết lộ mối quan hệ giữa địa chỉ đến và địa chỉ đi.

Liệu tiền điện tử có chứng minh được là một sự thỏa hiệp tốt giữa “sự cần thiết lịch sử” mà tiền điện tử có vẻ là và cam kết về quyền riêng tư trong lĩnh vực thu nhập và chi tiêu không? Có lẽ. Australia, quốc gia muốn loại bỏ tiền mặt trong vòng một thập kỷ, đang cung cấp cho người dân một thứ gì đó giống như bitcoin quốc gia.

Bitcoin không thể thay thế tiền

Tuy nhiên, thế giới tài chính nghi ngờ rằng tiền điện tử sẽ thực sự thay thế tiền truyền thống. Ngày nay, Bitcoin, giống như bất kỳ loại tiền tệ thay thế nào, được thúc đẩy bởi sự suy giảm niềm tin vào tiền do các chính phủ phát hành. Tuy nhiên, nó có những mặt hạn chế rất lớn như phụ thuộc vào truy cập internet và điện. Cũng có những lo ngại rằng tiền mã hóa đằng sau Bitcoin sẽ không thể tồn tại sau một vụ va chạm với máy tính lượng tử. Mặc dù các thiết bị như vậy chưa thực sự tồn tại và không biết bao giờ chúng sẽ được tạo ra, nhưng tầm nhìn xóa tài khoản tức thì không khuyến khích việc sử dụng tiền ảo.

Trong báo cáo thường niên vào tháng XNUMX năm nay, Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) lần đầu tiên dành một chương đặc biệt cho tiền điện tử. Theo BIS, mục đích của họ là thay thế các chức năng của các tổ chức tài chính ủy thác công như ngân hàng trung ương và thương mại, công nghệ sổ cái phân tán () cũng như . Tuy nhiên, theo các tác giả của nghiên cứu, tiền điện tử không thể thay thế cho các giải pháp hiện có trong lĩnh vực phát hành tiền.

Vấn đề chính với tiền điện tử vẫn còn với chúng mức độ phân quyền caovà việc tạo ra sự tin cậy cần thiết gây ra sự lãng phí lớn về sức mạnh tính toán, không hiệu quả và không ổn định. Duy trì lòng tin yêu cầu mỗi người dùng tải xuống và xác minh lịch sử của tất cả các giao dịch từng được thực hiện, bao gồm số tiền được thanh toán, người thanh toán, người nhận thanh toán và các dữ liệu khác, đòi hỏi sức mạnh tính toán lớn, trở nên không hiệu quả và tiêu tốn một lượng năng lượng khổng lồ. Đồng thời, niềm tin vào tiền điện tử có thể biến mất bất cứ lúc nào do thiếu tổ chức phát hành trung tâm đảm bảo sự ổn định của chúng. Tiền điện tử có thể đột ngột giảm giá hoặc ngừng hoạt động hoàn toàn (4).

4. Quả bóng bitcoin được đại diện một cách tượng trưng

Các ngân hàng trung ương ổn định giá trị đồng tiền quốc gia bằng cách điều chỉnh cung phương tiện thanh toán so với nhu cầu giao dịch. Trong khi đó, cách tiền điện tử được tạo ra có nghĩa là chúng không thể đáp ứng linh hoạt với những thay đổi của nhu cầu, bởi vì điều này được thực hiện theo một giao thức xác định trước số lượng của chúng. Điều này có nghĩa là bất kỳ biến động nào về nhu cầu đều dẫn đến những thay đổi trong việc định giá tiền điện tử.

Mặc dù có sự tăng trưởng đáng kể theo định kỳ về giá trị, nhưng Bitcoin đã không được chứng minh là một phương tiện thanh toán quá thuận tiện. Bạn có thể đầu tư vào nó hoặc đầu cơ nó trên các sàn giao dịch đặc biệt, nhưng việc mua sữa và bánh sẽ khó hơn. Do đó, công nghệ phi tập trung làm nền tảng cho tiền điện tử sẽ không thay thế tiền truyền thống, mặc dù nó có thể được sử dụng trong các lĩnh vực khác. Các chuyên gia của BIS đề cập ở đây, ví dụ, việc đơn giản hóa các quy trình hành chính khi thực hiện các giao dịch tài chính hoặc dịch vụ thanh toán xuyên biên giới đối với các khoản tiền nhỏ.

Internet vạn vật và tiền bạc

Họ hiện đang tấn công vị thế tiền mặt thanh toán di động. Trên thế giới trong những năm gần đây đã có xu hướng khuyến khích mọi người sử dụng điện thoại di động trong khi mua sắm. Trong các hệ thống thanh toán di động, điện thoại chỉ đơn giản trở thành thẻ tín dụng, lưu trữ các thông tin chi tiết giống như thẻ và giao tiếp với thiết bị đầu cuối thẻ tín dụng nhỏ của người bán bằng công nghệ vô tuyến được gọi là (5).

5. Thanh toán bằng phương thức liên lạc trường gần

Nó không nhất thiết phải là một chiếc điện thoại thông minh. Trong thời đại của Internet, ngay cả tủ lạnh của chúng ta, giao tiếp với điện thoại thông minh của chúng ta, sẽ thay mặt chúng ta đặt mua dầu khi các cảm biến cho thấy rằng nó sắp hết hàng. Chúng tôi chỉ chấp thuận thỏa thuận. Đổi lại, chiếc xe sẽ tự trả tiền nhiên liệu bằng cách thiết lập kết nối từ xa với trạm thanh toán thay mặt cho chúng tôi. Nó cũng có thể là thẻ thanh toán sẽ được "khâu" trong cái gọi là. kính thông minh sẽ đảm nhiệm một số chức năng của điện thoại thông minh (những chiếc đầu tiên được gọi là kính đã được bán).

Ngoài ra còn có một cách tiếp cận hoàn toàn mới đối với thanh toán trực tuyến - sử dụng loa thông minhchẳng hạn như Google Home hoặc Amazon Echo, còn được gọi là trợ lý tại nhà. Các tổ chức tài chính đang khám phá khả năng áp dụng khái niệm này cho bảo hiểm và ngân hàng. Thật không may, những lo ngại về quyền riêng tư, chẳng hạn như ghi âm ngẫu nhiên các cuộc thảo luận gia đình bằng thiết bị nhà thông minh và vụ bê bối gần đây của Facebook về thu thập dữ liệu người dùng, có thể làm chậm sự phát triển và lan truyền của công nghệ này.

Các nhà đổi mới công nghệ tài chính

Nó là mới trong những năm 90. PayPal, một dịch vụ cho phép bạn thanh toán trực tuyến thuận tiện. Có rất nhiều lựa chọn thay thế cho anh ta ngay lập tức. Trong vài năm, các ý tưởng mới đã được tập trung vào các giải pháp di động sử dụng điện thoại thông minh. Một trong những công ty khởi nghiệp đầu tiên của làn sóng mới này là người Mỹ Lùn (6), giới thiệu một hệ thống thanh toán trực tuyến được thiết kế để qua mặt các nhà khai thác thẻ tín dụng.

6. Trụ sở và Hành chính Dwalla

Tiền được gửi từ tài khoản ngân hàng vào tài khoản Dwolla có thể được gửi ngay lập tức đến bất kỳ người dùng nào khác của hệ thống này bằng cách nhập số điện thoại, địa chỉ email hoặc tên Twitter của họ vào ứng dụng điện thoại. Theo quan điểm của người dùng, điểm thu hút lớn nhất của dịch vụ là chi phí chuyển khoản rất thấp, so với các ngân hàng và ví dụ như PayPal. Shopify, một công ty bán phần mềm mua sắm trực tuyến, cung cấp Dwolla làm phương thức thanh toán.

Ngôi sao mới nhất và đã sáng hơn nhiều so với phần còn lại trong ngành đang phát triển nhanh chóng này - Revolut - một cái gì đó giống như một gói tài khoản ngân hàng ngoại tệ kết hợp với thẻ thanh toán ảo hoặc vật lý. Đây không phải là một ngân hàng, mà là một dịch vụ của một lớp được biết đến với tên của nó (viết tắt). Nó không nằm trong chương trình đảm bảo tiền gửi, vì vậy sẽ không khôn ngoan nếu chuyển khoản tiết kiệm của bạn ở đây. Tuy nhiên, sau khi gửi một số tiền nhất định vào Revolta, chúng tôi nhận được nhiều cơ hội mà các công cụ tài chính truyền thống không mang lại.

Revolut dựa trên một ứng dụng di động. Các cá nhân có thể sử dụng hai phiên bản của dịch vụ - miễn phí và mở rộng với các tính năng cao cấp bổ sung. Chương trình có thể được tải xuống từ Google Play hoặc App Store - ứng dụng chỉ được chuẩn bị cho hai nền tảng lớn nhất. Quá trình đăng ký sẽ không gây khó khăn ngay cả đối với những người mới sử dụng điện thoại thông minh. Bạn cần tạo một mật khẩu gồm bốn chữ số được yêu cầu để chạy ứng dụng.

Ngoài ra, chúng tôi có thể sử dụng xác minh sinh trắc học bằng máy quét vân tay trên điện thoại. Sau khi mở tài khoản, chúng ta đã có một ví điện tử được chia thành các loại tiền. Tổng cộng, 25 loại tiền tệ hiện đang được hỗ trợ, bao gồm cả đồng zloty của Ba Lan. Một trong những lợi thế chính của Revolut là không có hoa hồng cho các giao dịch hối đoái và sử dụng tỷ giá thị trường liên ngân hàng (không có ký quỹ bổ sung). Người dùng phiên bản miễn phí của gói có giới hạn - không tính hoa hồng, bạn có thể đổi số tiền tương đương 20 PLN mỗi tháng. zloty. Trên giới hạn này, hoa hồng 0,5% sẽ xuất hiện.

Thủ tục đăng ký đơn giản không yêu cầu xác minh danh tính. Về mặt lý thuyết, người dùng sau đó có thể nhập dữ liệu hư cấu và khởi chạy ví điện tử - tuy nhiên, ở giai đoạn này, anh ta sẽ nhận được một sản phẩm rất hạn chế. Theo các quy tắc của Liên minh Châu Âu về giao dịch điện tử và phòng chống rửa tiền, số tiền tối đa 1 PLN có thể được ghi có vào tài khoản mà không cần xác minh đầy đủ. złoty trong năm.

Bạn có thể cấp tiền cho tài khoản của mình bằng chuyển khoản ngân hàng, từ thẻ thanh toán, qua Google Pay - bằng cách sử dụng chi tiết thẻ được lưu trữ trong ví di động của Google. Người dùng phiên bản miễn phí của Revolut cũng có thể đặt mua thẻ Mastercard trả trước hoặc thẻ ảo (7), hiển thị ngay trong ứng dụng và được thiết kế để mua hàng trực tuyến. Thẻ ảo được phát hành miễn phí.

7. Thẻ và ứng dụng Revolut

Có rất nhiều công ty fintech và ứng dụng thanh toán trên mạng. Ví dụ, hãy đề cập đến, chẳng hạn như Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Và điều này chỉ là khởi đầu. Một sự nghiệp trong lĩnh vực này chỉ mới bắt đầu.

Bạn không làm giả mức hemoglobin

Tiền mặt có thể bị mất hoặc thất lạc khi chúng ta đối mặt với kẻ trộm. Điều tương tự cũng áp dụng cho thẻ, không cần phải bị đánh cắp thực tế để có quyền truy cập vào tiền điện tử - chỉ cần quét thẻ và xem trước mã PIN là đủ. Nó cũng có thể ăn cắp hoặc hack điện thoại di động. Đó là lý do tại sao phương pháp sinh trắc học đã được đề xuất như là công cụ công nghệ tiền tệ.

Một số người trong chúng ta đã đăng nhập vào điện thoại thông minh và ngân hàng trên điện thoại thông minh của mình. dấu vân taycũng có thể được sử dụng để rút tiền từ một số máy ATM. Có những ngân hàng đầu tiên lưu giữ hồ sơ chúng tôi nhập cuộc bằng giọng nói của mình. Công nghệ xác thực bằng giọng nói cũng đã được Sở Thuế vụ Úc thử nghiệm trong bốn năm. Theo phát ngôn viên của tổ chức này, hơn 3,6 triệu ứng viên đã đăng ký tham gia bài kiểm tra và con số này dự kiến ​​sẽ vượt quá 2018 triệu vào cuối năm 4.

Công ty Trung Quốc Alibaba cách đây vài năm đã thông báo rằng họ có ý định giới thiệu ủy quyền thanh toán. công nghệ nhận dạng khuôn mặt – chủ yếu từ điện thoại thông minh. Trong CeBIT, đại diện của Alibaba đã trình bày một giải pháp ("cười để trả tiền").

Gần đây, bạn có thể sử dụng khuôn mặt để thanh toán cho việc thực hiện đơn hàng trong chuỗi KFC phiên bản Trung Quốc (9). Công ty tài chính Ant Financial của Alibaba, một nhà đầu tư vào chuỗi KPro (KFC của Trung Quốc), đã đưa ra một cơ hội như vậy tại thành phố Hàng Châu. Hệ thống sử dụng ảnh của khách hàng được chụp bởi máy ảnh 3D, sau đó được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu. Để phân tích các bức ảnh, anh ấy tính đến sáu trăm vị trí trên khuôn mặt và khoảng cách giữa chúng. Khách hàng chỉ cần ký hợp đồng thanh toán trước với Alipay.

9. Xác thực sinh trắc học của các giao dịch sử dụng tính năng quét khuôn mặt trong KFC Trung Quốc

Tại Wuzhen, một thành phố lịch sử được hàng triệu khách du lịch ghé thăm hàng năm, bạn có thể đến nhiều nơi để hiển thị một khuôn mặt đã quét trước đó và liên kết nó với tùy chọn vé vào cửa đã mua. Toàn bộ quá trình diễn ra chưa đầy một giây và công ty tuyên bố hệ thống chính xác đến 99,7%.

Tuy nhiên, hóa ra không phải tất cả các phương pháp sinh trắc học "truyền thống" đều thực sự an toàn. Ngoài ra, chúng còn mang thêm rủi ro. Mới đây ở Malaysia, những tên tội phạm muốn khởi động một chiếc ô tô đắt tiền bằng cách đọc dấu vân tay trên ổ điện đã nảy ra ý định ... chặt ngón tay của chủ nhân.

Vì vậy, chúng tôi không ngừng tìm kiếm những giải pháp hoàn toàn an toàn và hiệu quả. Trong lĩnh vực tài chính, Hitachi và Fujitsu đã làm việc trong thập kỷ qua để thương mại hóa các công nghệ xác định con người dựa trên cấu hình mạch máu (tám). Sau khi cắm thẻ ngân hàng vào máy ATM, trên màn hình sẽ xuất hiện thông báo nhắc bạn đưa ngón tay vào hốc nhựa. Ánh sáng hồng ngoại gần chiếu sáng cả hai bên của vết rạch và một máy ảnh bên dưới chụp ảnh các tĩnh mạch ở ngón tay và sau đó so sánh nó với hình đã ghi. Nếu khớp, xác nhận sẽ xuất hiện trên màn hình trong một giây, sau đó bạn có thể nhập mã PIN của mình và tiến hành giao dịch. Ngân hàng Kyoto của Nhật Bản đã khởi động chương trình sinh trắc học vào năm 8 và cho đến nay, khoảng một phần ba trong số ba triệu khách hàng của họ đã chọn chương trình này.

Giải pháp của hai công ty nói trên là khác xa nhau. Hitachi chụp X-quang ngón tay và chụp ảnh từ phía bên kia. Fujitsu phản chiếu ánh sáng từ toàn bộ cánh tay và sử dụng cảm biến để phát hiện ánh sáng không bị tĩnh mạch hấp thụ. So với nhiều phương pháp sinh trắc học khác, máy quét tĩnh mạch nhanh và chính xác. Ở đây ăn trộm cũng khó. Ngay cả khi tên trộm cắt đứt cánh tay của chúng tôi để đánh lừa máy quét tĩnh mạch, bằng cách nào đó, hắn sẽ phải giữ lại toàn bộ máu bên trong phần chi bị cắt đứt. Chỉ máu có một mức độ hemoglobin nhất định mới hấp thụ ánh sáng trong quang phổ hồng ngoại gần, nơi đầu đọc hoạt động.

Tuy nhiên, có rất nhiều nghi ngờ về kỹ thuật này. Nghiên cứu cho thấy rằng khách hàng không thích ý tưởng ngân hàng lưu trữ ID sinh trắc học của họ trong cơ sở dữ liệu. Ngoài ra, nếu tin tặc đột nhập vào cơ sở dữ liệu này, thì thử nghiệm sinh trắc học sẽ kết thúc vĩnh viễn (và mãi mãi) đối với tất cả các khách hàng có tài khoản bị tấn công - họ sẽ không thể có được một bộ tĩnh mạch mới!

Vì vậy, Hitachi đã phát triển một hệ thống trong đó thẻ ngân hàng của khách hàng lưu trữ một mẫu sinh trắc học và ảnh được chụp bởi cảm biến trong máy ATM sẽ khớp với ảnh trên thẻ. Fujitsu sử dụng một hệ thống tương tự. Nếu thẻ bị đánh cắp, ngay cả những hacker cao cấp nhất cũng khó có thể truy cập vào dữ liệu sinh trắc học. Điều này là do thẻ được định cấu hình để chỉ nhận dữ liệu từ cảm biến ATM, và không truyền dữ liệu đến máy tính bên ngoài.

Tuy nhiên, liệu chúng ta có thể sống để chứng kiến ​​ngày mà chúng ta có thể từ bỏ hoàn toàn ngân hàng, tín dụng, thẻ ghi nợ, cửa hàng, thẻ PIN, bằng lái xe và thậm chí cả tiền - xét cho cùng, chính tĩnh mạch của chúng ta hoặc các thông số sinh học khác sẽ trở thành của chúng ta? ví?

tiền polymer

Và thế còn tiền an toàn? Câu hỏi này dành cho tất cả các loại, từ tiền mặt cũ tốt đến các thủ thuật ví tinh vi được viết trên khắp mặt báo.

Khi tiền giấy còn thống trị, sự phát triển của các kỹ thuật bảo mật tiền giấy đã đóng một vai trò quan trọng trong công nghệ tiền tệ. Bản thân thiết kế của tờ tiền - mức độ phức tạp của nó, việc sử dụng nhiều yếu tố đồ họa và màu sắc chi tiết, đa dạng, bổ sung và xuyên thấu, v.v., là một trong những rào cản đầu tiên, chính đối với khả năng làm giả.

Bản thân giấy cũng là một yếu tố bảo vệ - chất lượng tuyệt vời, điều quan trọng không chỉ đối với độ bền của tiền giấy và tiền giả, mà còn đối với tính nhạy cảm của mệnh giá với các quy trình công nghệ khác nhau ở giai đoạn sản xuất. Cần lưu ý rằng ở nước ta, giấy cotton làm tiền giấy được sản xuất tại nhà máy giấy đặc biệt của Nhà in An ninh Ba Lan.

Nhiều loại đang được sử dụng ngày nay. vết nước - từ đơn sắc, với một dấu hiệu sáng hơn hoặc tối hơn giấy, thông qua đồ trang sức và hai màu, sang nhiều tông màu với hiệu ứng chuyển đổi mượt mà từ tông màu sáng nhất sang tông màu tối nhất.

Các giải pháp khác được sử dụng bao gồm sợi bảo vệ, được nhúng trong cấu trúc của giấy, có thể nhìn thấy trong ánh sáng ban ngày, tia cực tím hoặc tia hồng ngoại, các sợi bảo mật có thể được mạ kim loại, nhuộm, phát sáng trong tia UV, có thể được in vi mô, chứa các miền từ tính, v.v. Giấy cũng có thể được được bảo vệ về mặt hóa học, do đó, bất kỳ nỗ lực nào để xử lý nó bằng hóa chất đều gây ra sự hình thành các vết bẩn rõ ràng và không thể tẩy xóa được.

Để làm phức tạp thêm nhiệm vụ của những kẻ làm hàng giả, quy trình in tiền giấy phức tạp, sử dụng các công nghệ in khác nhau. Đồng thời, các yếu tố bảo mật bổ sung được giới thiệu, ví dụ, nền chống sao chép bao gồm nhiều đường kẻ rất mảnh, chuyển màu mịn khắp tờ tiền trong quá trình in offset, các yếu tố được in trên cả hai mặt của tờ tiền, chỉ được kết hợp với nhau khi nhìn theo hướng ngược lại. ánh sáng, âm bản và dương bản vi dấu, nhiều loại mực đặc biệt, kể cả mực tiềm ẩn phát sáng dưới tác động của tia UV.

Kỹ thuật khắc thép được sử dụng để có được hiệu ứng của độ phồng của các yếu tố riêng lẻ trên tờ tiền. Kỹ thuật in letterpress được sử dụng để cung cấp cho mỗi tờ tiền một số riêng biệt. Ngoài ra, nó còn được sử dụng để bảo vệ quang học (chẳng hạn như ảnh ba chiều).

Ngân hàng Quốc gia Ba Lan nói trên sử dụng nhiều phương pháp trên, nhưng những ý tưởng mới vẫn không ngừng xuất hiện trên thế giới. Ít nhất là hiểu một cách cụ thể tránh giấy tờ. Vào tháng 2017 năm XNUMX, việc chuyển đổi các tờ giấy bạc XNUMX bảng Anh thành tiền giấy polymer (mười). Một hoạt động tương tự đối với tờ 10 bảng Anh đã được thực hiện ở đó từ tháng 5 năm 2016 đến tháng 2017 năm XNUMX.

10. Đục lỗ bằng polyme cho mười lỗ

Tiền polyme có khả năng chống hư hỏng cao hơn tiền giấy. Ngân hàng Trung ương Anh báo cáo rằng thời gian sử dụng của họ dài hơn 2,5 lần. Chúng không bị mất bất cứ thứ gì về ngoại hình ngay cả sau khi giặt bằng máy giặt. Theo nhà phát hành, chúng cũng có khả năng bảo mật tốt hơn so với các loại tiền giấy.

tiền tệ lượng tử

Bất chấp áp lực triển khai tiền điện tử, các phương pháp bảo mật tiền mặt mới vẫn đang được phát triển. Một số nhà vật lý cho rằng, bất kể loại tiền nào, nó đều nên được sử dụng cho việc này. phương pháp lượng tử. Scott Aaronson, một nhà khoa học tại Viện Công nghệ Massachusetts, đã đề xuất cái gọi là tiền lượng tử – người sáng tạo ban đầu là Steven Wiesner, vào năm 1969. Theo khái niệm khi đó của ông, các ngân hàng phải "ghi lại" một trăm photon trở lên trên mỗi tờ tiền (11). Cả năm thập kỷ trước và bây giờ, không ai có ý tưởng làm thế nào để làm điều đó. Tuy nhiên, ý tưởng bảo vệ tiền bằng hình mờ photon phân cực vẫn rất hấp dẫn.

Khi xác định một tờ tiền hoặc tiền tệ ở một số hình thức khác, ngân hàng sẽ chỉ kiểm tra một thuộc tính của mỗi photon (ví dụ: phân cực dọc hoặc ngang của nó), không đo lường tất cả các thuộc tính khác. Do lý thuyết cấm nhân bản, kẻ giả mạo hoặc tin tặc sẽ không thể đo lường tất cả các thuộc tính của mỗi photon để tạo ra một bản sao hoặc giữ tiền điện tử đó trong tài khoản của mình. Nó cũng không thể đo lường chỉ một thuộc tính của mỗi photon, vì chỉ có ngân hàng mới biết những thuộc tính đó là gì. Phương pháp bảo mật này dường như cũng an toàn hơn so với mã hóa được sử dụng trong tiền điện tử.

Cần lưu ý rằng mô hình này mã hóa riêng tư. Cho đến nay, chỉ có ngân hàng phát hành mới có thể chấp thuận việc phát hành tiền giấy ra thị trường, trong khi đối với tiền lượng tử Aaronsson, loại tiền mà bất kỳ ai cũng có thể kiểm tra, trở thành lý tưởng. Điều này sẽ yêu cầu một khóa công khai rõ ràng là an toàn hơn khóa hiện đang được sử dụng. Chúng ta vẫn chưa biết làm thế nào để đạt được sự ổn định đủ của các trạng thái lượng tử. Và rõ ràng là không ai cần một chiếc ví mà tại một thời điểm nào đó đột nhiên trải qua sự “phân rã” lượng tử ...

Do đó, tầm nhìn xa nhất về tương lai của tiền được thể hiện dưới dạng một ví sinh trắc học dựa trên các đặc điểm khuôn mặt hoặc các thông số sinh học khác của chúng ta, không thể bị tấn công vì nó được bảo vệ bằng các phương pháp mã hóa lượng tử. Điều này nghe có vẻ trừu tượng, nhưng cần nhớ rằng kể từ khi chúng ta rời khỏi mô hình hàng hóa cho hàng hóa, tiền luôn là một thứ trừu tượng. Tuy nhiên, nó sẽ không phải là một sự trừu tượng đối với bất kỳ ai trong chúng ta theo nghĩa là chúng ta không có nó.