Các ngân hàng như chúng ta biết. Tự động hóa sẽ đến và cấp

Trái ngược với một số ý kiến, lĩnh vực này không hề cứng nhắc và không thể thay đổi. Ngành ngân hàng đã trải qua một số biến động trong vài thập kỷ qua, từ sự ra đời của máy rút tiền và gửi tiền cho đến sự ra đời của thẻ thanh toán, tiền điện tử và ngân hàng trực tuyến. Đây là những thay đổi mà độ lớn của chúng đôi khi bị đánh giá thấp.

Tuy nhiên, các ngân hàng, với tư cách là các tổ chức và doanh nghiệp cung cấp một số loại dịch vụ nhất định, tồn tại và hoạt động một cách an toàn. Họ vẫn là những nơi rất đáng tin cậy để chúng tôi giữ hoặc vay tiền từ họ. Cô ấy vẫn không làm hoen ố hình ảnh và vị thế của mình làn sóng phổ biến của tiền điện tửcho phép bạn lưu trữ và chuyển tiền một cách an toàn (bảo vệ chống trộm, nhưng không làm mất giá trị).

Tuy nhiên, nếu một cách được tìm thấy độc lập với các tổ chức tài chính và các tỷ lệ tương đương truyền thống và các "đồng xu" kỹ thuật số tương tự, thì ai biết được? Chính ý tưởng về một loại tiền tệ được hỗ trợ ròng không được chuyển giao cho bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức ủy thác tương tự nào và không có trung gian trong các giao dịch như vậy là một đòn nghiêm trọng đối với nền tảng của sự tồn tại. các tổ chức tài chính truyền thống. Ngoài ra, như bạn biết, các tổ chức này kiếm được từ tất cả các loại hoa hồng và chênh lệch tỷ giá hối đoái trong nước. kryptowaluty đang mất tích.

Vì vậy, bạn có thể thanh toán giữa những người từ hai nơi khác nhau trên thế giới, mà không có bất kỳ hoa hồng, biên giới, hải quan, thuế và bất kỳ rào cản nào khác. Như vậy, vai trò của không chỉ ngân hàng mà của toàn bộ hệ thống nói chung đều bị suy giảm. Đây là một chủ đề rộng hơn mà chúng tôi sẽ đề cập trong một bài viết khác trong số báo này của MT.

Tuy nhiên, quay trở lại các ngân hàng, các tổ chức này duy trì sự ổn định của tiền tệ và tiền điện tử không bị theo dõi bởi bất kỳ ai, do đó tính chất “hoang dã” trong các báo giá của họ. Số phận của các ngân hàng được kết nối với số phận của tiền truyền thống. Nếu có sự sai lệch so với các cấu trúc nổi tiếng và đã được chứng minh, tất nhiên, các ngân hàng sẽ gặp vấn đề. nói về hoàng hôn đô la, sự ra đời của một loại tiền kỹ thuật số của Trung Quốc (có thể không được kiểm soát).

Mặt khác, nó là MasterCard, một tổ chức không chống lại các ngân hàng, ngược lại, bắt đầu chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử. JP Morgan cung cấp các khoản vay tiền điện tử trên Ethereum và Trung Quốc đang nghiên cứu về “tiền điện tử” dựa trên một ngân hàng trung ương. Vì vậy, có vẻ như nói rằng thế giới ngân hàng và tiền điện tử là những mâu thuẫn không thể hòa giải là một sự phóng đại lớn. Tuy nhiên, sự xuất hiện tiềm năng của một loại tiền kỹ thuật số thay thế trong xu hướng chủ đạo phần lớn phủ nhận vai trò của các ngân hàng và về mặt lý thuyết là một mối đe dọa nghiêm trọng (1).

Đăng ký các Khoản cho vay Công cộng

Nếu một trong những nhiệm vụ chính của các ngân hàng là Liên kết tài chính, chính những thay đổi trong các mô hình của trung gian này có khả năng gây ra những thay đổi trong hoạt động của chính các ngân hàng, vốn sẽ phải thích ứng với những khách hàng, những người đã biết về làn sóng dịch vụ mới được cung cấp. khởi động fintech, họ sẽ mong đợi tất cả những đổi mới mà họ thấy trên thị trường từ những cơ sở uy tín.

Mô hình "tài khoản ngân hàng" và "tài khoản tiết kiệm" dường như không còn nữa. Nếu nhiều người vẫn đang sử dụng các sản phẩm này, thời của các hình thức ngân hàng như vậy đã qua. Ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là những khách hàng trẻ tuổi, muốn giữ số dư tối thiểu cho nhu cầu thanh toán hiện tại của họ. ví điện tử. Và phần còn lại của các phương tiện, nếu anh ta có chúng, thay vì tiết kiệm tiền gửimà hiện tại Ba Lan hầu như không có hứng thú, cô ấy muốn tích trữ nhiều công cụ tích cực hơn. Không nhất thiết phải ngay lập tức đến sàn giao dịch chứng khoán, mà là các loại quỹ tương hỗ khác nhau. Tất nhiên, các ngân hàng cũng có thể cung cấp các sản phẩm như vậy, nhưng đây chỉ là một trong nhiều ưu đãi trên thị trường.

Các ngân hàng có thể hoàn toàn dư thừakhi nói đến các hình thức đầu tư sáng tạo nhất. Ví dụ: khi nói đến việc sử dụng các nền tảng cho vay dựa trên dữ liệu lớn ít người biết đến và phổ biến để chấm điểm tín dụng tự động. Trong mô hình này, thay vì một ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, chúng tôi có một nền tảng "xã hội" liên kết nhiều người cho vay với nhiều người đi vay như người tiêu dùng hoặc doanh nghiệp nhỏ.

Rõ ràng, những dịch vụ như vậy làm suy giảm vai trò và tầm quan trọng của ngân hàng hai bên. Theo quan điểm của các nhà đầu tư, vì chúng là một giải pháp thay thế cho tiền gửi và tiền, một cách để đầu tư tiền cho những người có chúng. Nhưng đối với người đi vay cũng vậy.

Các ngân hàng và những người cho vay truyền thống khác có xu hướng loại trừ một số kiểu người vay nhất định, bao gồm cả những "người an toàn" có cơ hội trả nợ thực tế, theo cách tiếp cận quan liêu thường chặt chẽ.

Có thể nói rằng nó không phải là “an toàn như một ngân hàng”, nhưng đối với những người cho vay không thích rủi ro hơn, những người hy vọng thu được lợi tức đầu tư tốt hơn, nó có thể là một thứ gì đó tốt hơn, ví dụ, một sàn giao dịch, mặc dù tương đối thành công, Theo nhiều người, nó giống một "sòng bạc" hơn là một nền tảng đầu tư. Trên các nền tảng cho vay P2P, dữ liệu lớn cho phép các nhà đầu tư cung cấp đánh giá chi tiết và quan trọng là được bản địa hóa về người vay. Tùy thuộc vào nền tảng, chủ nợ họ có thể có quyền truy cập vào bộ dữ liệu người vay lớn, phức tạp, nhưng cũng dựa vào các dịch vụ của chính nền tảng khi đánh giá người vay, đưa ra quyết định mua trên các loại tài sản.

Điều đáng nói thêm là thay vì dựa vào các trọng số rủi ro tiêu chuẩn, phổ biến, nền tảng này có thể sử dụng các tiêu chí chi tiết và thích ứng với thực tế của thị trường địa phương, cũng như tính đến hồ sơ tín dụng lịch sử được cá nhân hóa cao, hỗ trợ nhiều hơn cho các nhà đầu tư trong việc đánh giá người vay. các tổ chức tài chính truyền thống.

2. Cho vay ngang hàng

Các nền tảng cho vay P2P nổi tiếng thế giới (2), như tên gọi của các dịch vụ này, bao gồm Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Không phải tất cả các nền tảng này đều sử dụng học máy và phân tích dữ liệu lớn, điều này đáng lưu ý nếu ai đó sử dụng kỹ thuật cụ thể này.

Các ngân hàng Fintech chưa cần phải cạnh tranh

Nền tảng cho vay P2P chúng thuộc về một danh mục rộng rãi của các đổi mới fintech xuất hiện sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và phần lớn được thúc đẩy bởi sự thất vọng với hành vi của cơ sở ngân hàng. Trước sự giám sát chặt chẽ, các ngân hàng đã cắt giảm mạnh mẽ nhiều hoạt động của mình để giảm thiểu rủi ro, để lại một khoảng trống đáng kể trên thị trường. Các công ty từ ngành công nghiệp fintech đã bước vào, mang lại những ý tưởng mới cho một ngành mà trước đây thiếu sự đổi mới.

Thậm chí sớm hơn, các công ty nhỏ hơn, nhanh nhẹn có thể tận dụng khả năng đáp ứng nhanh chóng của khu vực tài chính, như được minh chứng vào những năm XNUMX bởi PayPal, một dịch vụ cung cấp thanh toán trực tuyến tiện lợi mà tại thời điểm đó các ngân hàng và dịch vụ thanh toán như Visa hay MasterCard đều không thể cung cấp được.

Trong vài năm, các ý tưởng mới đã được tập trung vào các giải pháp di động sử dụng điện thoại thông minh (3). Một trong những công ty khởi nghiệp đầu tiên của làn sóng mới này là American Dwolla, công ty đã giới thiệu một hệ thống thanh toán trực tuyến được thiết kế để qua mặt các nhà khai thác thẻ tín dụng.

Tiền được chuyển từ tài khoản ngân hàng của bạn sang Tài khoản Dwall. Bạn có thể gửi tiền ngay lập tức cho bất kỳ người dùng Dwolla nào khác bằng cách nhập số điện thoại, địa chỉ email hoặc tên Twitter của họ vào ứng dụng điện thoại. Theo quan điểm của người dùng, điểm thu hút lớn nhất của dịch vụ là chi phí chuyển khoản rất thấp, so với các ngân hàng và ví dụ như PayPal. Shopify, một công ty bán phần mềm mua sắm trực tuyến, cung cấp Dwolla làm phương thức thanh toán.

Revolut đã là ngôi sao của ngành công nghiệp đang phát triển nhanh chóng này trong những năm gần đây. gói tài khoản ngân hàng ngoại tệkết hợp với ảo hoặc vật lý thẻ tín dụng. Tuy nhiên, đây không phải là một ngân hàng, mà là một loại dịch vụ fintech (viết tắt của “công nghệ tài chính”). Anh ta không nằm trong chương trình bảo đảm tiền gửi, vì vậy sẽ không khôn ngoan nếu bạn tin tưởng anh ta bằng khoản tiết kiệm của bạn. Tuy nhiên, sau khi gửi một số tiền nhất định vào Revolta, chúng tôi nhận được nhiều cơ hội mà các công cụ tài chính truyền thống không mang lại cho chúng tôi. Một thủ tục đăng ký đơn giản không xác minh danh tính của bạn. Về mặt lý thuyết, người dùng có thể nhập dữ liệu hư cấu và khởi chạy ví điện tử. Tuy nhiên, ở cấp độ này, chúng tôi nhận được một sản phẩm rất hạn chế. Theo các quy định của Liên minh Châu Âu về tiền điện tử và phòng chống rửa tiền, tài khoản không cần xác minh đầy đủ cho phép bạn bổ sung tài khoản đó với số tiền tối đa 1000 PLN mỗi năm.

Có rất nhiều công ty fintech và ứng dụng thanh toán trên mạng. Hãy đề cập đến các ví dụ như Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Và điều này chỉ là khởi đầu. Chúng ta có thể nói về những ý tưởng này trong một thời gian dài. Đây là một lĩnh vực mà sự nghiệp chỉ mới bắt đầu.

Các ngân hàng lớn và uy tín đang sao chép giải pháp fintech. Đồng thời, họ đang phát triển khá ổn định và được ước tính là chậm hơn trung bình XNUMX năm khi nói đến thiết bị di động và các đổi mới tương tự. Tuy nhiên, các ngân hàng biết rằng họ không thực sự phải cạnh tranh với những người mới tham gia fintech.

Lợi thế về quy mô và sự phát triển của mạng lưới phân phối mang lại cho họ khả năng duy trì một lượng khách hàng đáng kể với một sản phẩm đầy đủ và ngày càng cải tiến hơn. Sự thống trị của các tổ chức lớn ngăn cản các fintech thực sự cạnh tranh với các ngân hàng. Nếu một ngân hàng thực sự muốn trở thành nhà lãnh đạo đổi mới trong lĩnh vực này, thì ngân hàng đó có thể thống trị không gian fintech tương đối dễ dàng và nhanh chóng, vì ngân hàng có chi phí huy động vốn thấp hơn và có thể chi tiêu nhiều hơn cho việc thu hút và giữ chân khách hàng.

Vì vậy, không phải tất cả các loại ứng dụng có tên gốc đều là mối đe dọa đối với các ngân hàng. Một vấn đề tiềm ẩn lớn hơn nhiều là xu hướng chung hơn và hướng công nghệ được gọi là tự động hóa. Vì vậy, nó là, bằng cách loại bỏ tất cả các yếu tố trung gian trong quản lý tài chính, đặc trưng cho ngân hàng điện tử. Nếu các ngân hàng bắt đầu mất các mối quan hệ với khách hàng do tự động hóa, họ sẽ trở thành công cụ, nhà cung cấp các đường ống và ống mềm được sử dụng để lưu trữ và vận chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác. Kết quả cuối cùng là một dịch vụ thông minh vô hình có thể hiểu và làm mọi thứ cho khách hàng.

Và với tất cả những điều này, vai trò của ngân hàng như một thương hiệu đảm bảo an toàn và hiệu quả đang có khả năng biến mất. Tuy nhiên, liệu họ vẫn có thể tìm thấy mình trong thế giới của các dịch vụ tài chính tự động này, không nhất thiết phải là người trung gian và quản lý quỹ tốt nhất, mà là người bảo đảm về độ tin cậy? Ai biết? Tuy nhiên, đây là một vai diễn hơi khác so với trước đây.

Xem thêm: